AssurancesProfessionnelles

Quelles assurances pour une entreprise ?

Une entreprise s'assure à trois niveaux : ses biens (locaux, matériel, marchandises), son activité (perte d'exploitation, responsabilité) et ses personnes (dirigeant et salariés). Le bon programme dépend de votre métier, de vos locaux, de vos clients et de votre effectif.

• Multirisque professionnelle : locaux, mobilier, matériel et stock contre l'incendie, le dégât des eaux, le vol, le bris de glace et les événements naturels.
• Perte d'exploitation : elle compense la baisse de marge brute lorsque l'activité est interrompue par un sinistre garanti.
• Responsabilité civile professionnelle et d'exploitation : les dommages causés aux clients et aux tiers.
• Véhicules professionnels et flotte automobile : la responsabilité civile automobile est obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur (article L211-1 du Code des assurances).
• Marchandises transportées : les dommages subis par vos biens pendant leur transport.
• Santé et prévoyance collectives : la protection de vos salariés et la vôtre.

Ce qui est obligatoire, et ce qui est fortement conseillé

Peu d'assurances sont imposées à toutes les entreprises. Sont notamment obligatoires : la responsabilité civile automobile pour les véhicules, l'assurance décennale pour les constructeurs, la responsabilité civile pour de nombreuses professions réglementées et la complémentaire santé collective pour les employeurs du secteur privé (article L911-7 du Code de la sécurité sociale).

D'autres assurances sont exigées par contrat : le bail commercial impose souvent d'assurer les locaux loués, et beaucoup de clients ou de donneurs d'ordre demandent une attestation de responsabilité civile avant de travailler avec vous.

La perte d'exploitation, la garantie que l'on oublie

Après un incendie ou un dégât des eaux, les biens détruits sont indemnisés, mais l'entreprise continue de payer ses charges (loyer, salaires, emprunts) alors que son chiffre d'affaires chute. La garantie perte d'exploitation verse une indemnité pendant la période fixée au contrat, pour tenir jusqu'à la reprise.

Elle se calcule sur votre marge brute : elle doit donc être revue quand l'activité évolue, faute de quoi l'indemnité ne correspondra plus à vos besoins réels.

Un programme adapté à la taille et au métier

Un commerce, un cabinet de conseil, un atelier de fabrication ou une entreprise du bâtiment n'ont ni les mêmes risques ni les mêmes obligations. Le commerçant protège d'abord son stock et ses locaux ; le consultant, sa responsabilité en cas d'erreur de conseil ; l'artisan du bâtiment, sa responsabilité décennale et son matériel de chantier.

Quand l'entreprise grandit, d'autres garanties se posent : responsabilité des dirigeants, cyber-risques, homme-clé, assurance-crédit. Nous les étudions avec vous lorsqu'elles ont un sens pour votre activité.

Les informations à préparer

• Votre activité exacte, vos activités secondaires et la répartition de votre chiffre d'affaires.
• Vos locaux : propriétaire ou locataire, surface, moyens de protection (alarme, extincteurs).
• La valeur de votre matériel et de votre stock.
• Votre effectif et vos contrats santé et prévoyance actuels.
• Vos sinistres passés et vos contrats en cours, avec leurs dates d'échéance.

Pourquoi passer par un courtier

Un courtier n'est pas lié à une seule compagnie. ICEA, courtier depuis 2008 immatriculé à l'ORIAS, compare les offres de plusieurs assureurs, regroupe vos contrats quand c'est pertinent et vérifie que les garanties ne se chevauchent pas et ne laissent pas de trou. Vous gardez un interlocuteur unique pour les avenants, les attestations et les sinistres.